ЦБ отменил ограничение по этому показателю до 1 июля
Андрей Гордеев / Ведомости
В некоторых банках верхняя граница полной стоимости потребительского кредита (ПСК) находится на уровне 57–60% и даже выше. Среди крупных игроков такие показатели у Альфа-банка, Росбанка, Московского кредитного банка (МКБ), Газпромбанка и «Зенита». Показатель ПСК включает все затраты заемщика на обслуживание займа помимо самой ставки, в том числе комиссии и расходы на страховку. Сейчас во многих банках уровень ПСК выше, чем был в кризисный 2022 год, когда его значение доходило до 45%. Но тогда ключевая ставка находилась на уровне 20% с марта до начала апреля, а затем 17% до начала мая. С декабря 2023 г. ставка держится на уровне 16%.
Причина роста значений ПСК может быть связана с тем, что с конца января в расчет полной стоимости кредита входят все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит либо выдаст, но на иных условиях. При расчете ПСК по новой методике может наблюдаться рост значений полной стоимости по потребкредитам, отмечал в марте ЦБ: но фактические расходы заемщиков могут не измениться, так как раньше они могли нести их в виде скрытых комиссий. На фоне этих изменений в марте ЦБ продлил введенные год назад для банков поблажки и не применял во II квартале ограничения ПСК по потребительским кредитам. О продлении или снятии этой меры для выдач III квартала Центробанк еще не объявлял.
В расчет полной стоимости кредита (ПСК) теперь входят все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит либо выдаст, но на иных условиях.
В ПСК будет учитываться максимально возможная сумма расходов заемщика.
При этом для кредитных карт должен раскрываться диапазон ПСК: минимальное значение будет показывать стоимость, когда карта используется в безналичном формате, а максимальное — стоимость при снятии наличных. Обе ставки будут рассчитаны исходя из предположения, что заемщик сразу использует весь лимит по карте и станет гасить задолженность в течение всего срока кредита. Это позволит заемщику понять, какими могут быть его расходы при разных сценариях использования карты.
Банки при выдаче кредита будут рассчитывать ПСК, включая в нее дополнительные платежи, которые раньше оставались за скобками (страховки, комиссии от продажи прочих услуг и так далее). Эти изменения не повлияют на реальную стоимость кредита, так как заемщики уже несут эти расходы в виде скрытых комиссий — просто теперь они будут отражены в ПСК, что позволит гражданам сравнивать и более объективно оценивать предложения банковских услуг при принятии решения.
Кредиторы также будут обязаны информировать заемщиков об услугах, которые они приобрели вместе с кредитом, и уведомлять о праве отказа от этих услуг в течение 30 дней (ранее — 14 дней).
О том, на что еще обратить внимание при оформлении кредита и почему изменения в закон были необходимы, читайте в информационно-аналитическом материале. Там же вы найдете памятку, которая поможет лучше разобраться в правах заемщика и обязанностях кредитора при оформлении кредита.
См. приложение в формате PDF
Купить
Демо
Продукты
Цены
Семинары
Компания
Стать партнером
Вакансии
Для клиентов
Уточнен порядок участия в госпрограмме по переселению в Россию
Ключевая ставка повышена до 13,00%
Введите адрес электронной почты:
Налоги и бухучет
Новости
Горячие документы / Мониторинг законодательства
Правовые консультации
Аналитические статьи
Мнения
Аудио- и видеоматериалы
Результаты опросов
Инфографика
Интервью
Важная тема
Сервисы
Профессиональные календари
Документы
Информационное партнерство
Форум Гарант
8 июля 2024
Программа повышения квалификации «О контрактной системе в сфере закупок» (44-ФЗ)»
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
15 июля 2024
Программа повышения квалификации «О корпоративном заказе»(223-ФЗ от 18.07.2011)
Программа разработана совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Новости и аналитика
Информационное письмо Банка России от 28 июня 2024 г. № ИН-03-23/37 «Информационное письмо Банка России о применении ограничения ПСК в III квартале 2024 года»
29 июня 2024
Документ временно доступен в виде прикрепленного файла.
Фармацевтическая разработка
Цель фармацевтической разработки состоит в создании качественного лекарственного препарата или активной фармацевтической субстанции, в том числе формуляции, процесса производства, методик контроля, выбора системы упаковки/укупорки и обеспечение клинического ожидаемого действия.
Разработка лекарственного препарата или активной фармацевтической субстанции трудоёмкий и дорогостоящий процесс, в котором участвуют высококвалифицированные специалисты ПСК Фарма различных направлений: химики синтетики, аналитики, технологи, биотехнологи, биоаналитики, при необходимости также привлекаются токсикологи и клиницисты.
ПСК Фарма располагает собственным R&D центром, оснащенным необходимым техническим и технологическим оборудованием, как в направлении синтеза активных фармацевтических субстанций, так и в направлении разработки готовых лекарственных форм.
Технологическое оборудование нашего R&D центра дает возможности воспроизвести самые сложные технологии производства лекарственной формы, а также химические превращения и физические стадии процесса производства субстанции. Парк аналитического оборудования позволяет выполнять исследования испытуемых образцов: изучать физико-химические свойства, профиль примесей, стабильность и прочие характеристики, являющиеся критическими для качества будущего продукта.
В нашем центре идеи реализуются в виде нового лекарственного препарата или активной фармацевтической субстанции, проходя стадии от лабораторного масштаба, переноса технологии к исследованиям, регистрации и конечно последующей коммерциализации лекарственного средства.
Важно понимать, что качество лекарственного средства должно быть «встроено» посредством проектирования (дизайна). Термин «Quality by design» или QbD — это концепция относительно нового подхода к фармацевтической разработке, которую мы внедрили, она смещает акцент с ранее применяемой концепции «Quality by Testing», т. е. с качества посредством контроля на качество посредством состава, технологии, параметров, т. е. некого проектного поля.
Кроме того, в ходе фармацевтической разработки мы определяем очень важную характеристику, такую как устойчивость процесса — это способность процесса выдерживать вариабельность (характеристик сырья, параметров и режимов работы оборудования) без негативного влияния на качество лекарственного средства.
Знания о лекарственных препаратах, полученные на стадии фармацевтической разработки крайне важны для их дальнейшей эффективности, безопасности и качества.
Разница между средневзвешенной ставкой и полной стоимостью кредита (ПСК) по кредитам наличными в марте 2024 года достигла минимума с начала 2020 года. Такое сокращение может быть вызвано изменениями в требованиях к расчету и отображению ПСК, которое действует с начала года. При этом высокая ключевая ставка позволяет банкам сохранять маржинальность даже при такой корректировке. Банкиры подчеркивают, что значительный эффект на маржинальность бизнеса оказывает рост сроков кредитов.
Разница между средневзвешенной ставкой и полной стоимостью кредита по кредитам наличными в марте 2024 года составила чуть более 5 п. п., опустившись до минимума с начала 2020 года. Это следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), с которыми ознакомился “Ъ”. Большую часть 2023 года показатель составлял 7–9 п. п., а в марте 2022 года превышал 30 п. п.
При этом текущий минимум спреда достигнут при средневзвешенной ставке по кредитам в размере 27,2% годовых.
Это немногим меньше максимума, достигнутого в январе этого года (29,7% годовых), но значительно выше значений в предшествующие полтора года. Даже в марте 2022 года, по оценке ОКБ, средневзвешенная ставка составляла лишь немногим больше — 27,3% годовых.
Высокая ПСК невыгодна банкам, отмечают эксперты. В этом случае увеличивается нагрузка на капитал, возникающая из-за необходимости формировать повышенные макропруденциальные надбавки по кредитам с высокой ПСК, отмечает младший директор банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. Тем более что с января текущего года в расчет ПСК должны включаться все дополнительные расходы, которые несет заемщик при получении средств, влияющие на их выдачу и стоимость, перечень дополнительных услуг и условий, которые влияют на кредит, определит ЦБ (см. “Ъ” от 22 января). Из-за изменений в законодательстве некоторые банки были вынуждены пересмотреть методики расчета и отображения ПСК, указывает руководитель экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова. Это также могло привести к сокращению разницы между среднезвешенной ставкой и значением ПСК.
Несмотря на высокие ставки, сегмент кредитов наличными стабилизировался и после традиционного сезонного провала в январе показывает уверенное восстановление. По данным Frank RG, в марте было выдано 3,3 млн кредитов наличными на общую сумму 592,8 млрд руб. (см. “Ъ” от 8 апреля). Это больше, чем в феврале текущего года, на 18% и 20% соответственно.
В то же время высокая ключевая ставка (в настоящее время 16%) позволяет банкам сохранять маржинальность даже при такой корректировке ПСК, но связано это с тем, что до конца первого полугодия для банков не действуют ограничения по верхней границе ПСК, поясняет Инна Солдатенкова. Кроме того, у крупных банков возникает желание «приподнять» среднее значение ПСК, чтобы после возвращения ограничения сохранялась маржа. Данная тенденция просматривается практически во всех розничных сегментах и сдерживается только конкурентной борьбой, отмечают эксперты. Уровень ключевой ставки не является в данной ситуации определяющим, считает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
Ставка на внутренний туризм
В 2023 году только 6% или 573 тыс. гостей приехали из-за зарубежных стран, основную долю постояльцев в отелях и гостиницах составили россияне. В этом году, как говорят эксперты, эта тенденция сохранится.
По данным Комитета по развитию туризма Санкт-Петербурга, с 27 апреля по 12 мая город посетили 850 тыс. туристов и экскурсантов, их общий вклад в экономику города составил почти 33 млрд рублей.
Высокий потенциал и перспективы сегмента апарт — отелей
В 2024 году Петербург готовится принять свыше 10 млн туристов. На значительную часть этого потока претендуют апарт-отели, которые все активнее конкурируют с классическими гостиницами.
По данным NF Group, в Петербурге пока превалирующий объем качественного предложения приходится на классические гостиницы — 63% (15 тыс. номеров), доля предложения апарт-отелей составляет 37% (8,8 тыс. номеров).
Несмотря на текущее превосходство классических гостиниц в объеме качественного предложения, сегмент апарт-отелей развивается значительно быстрее. В 2024 году на 30 новых номеров в классических гостиницах пришлось 509 номеров в апарт-отелях.
Росту популярности апарт-отелей способствует нехватка и морально устаревший номерной фонд гостиниц среднего ценового сегмента
Данные консалтинговой компании Nikoliers
Соотношение посуточной и долгосрочной аренды
Стабильно после майских праздников больше номеров переводится в сдачу для краткосрочной аренды. Летом доля посуточной аренды может доходить до 75-90% и снижаться по завершению высокого туристического сезона.
Апартаменты набирают популярность не только на рынке краткосрочной аренды, но и на рынке среднесрочного пребывания, отмечают эксперты рынка. Пандемия и рост запросов на среднесрочное и долгосрочное размещение сделали сервисные апартаменты более привлекательными в сравнении с арендой квартир. Стоимость проживания (без учета коммунальных услуг и сервиса) в апарт-отеле зачастую близка к цене аренды квартиры, при этом в апарт-отелях арендаторам предлагается полностью укомплектованное пространство для жизни, опции гостиниц среднего ценового сегмента и собственная инфраструктура — лобби, кафе, коворкинг и так далее. Гибкость и сезонное изменение формата размещения (в высокий сезон — краткосрочное, в низкий — среднесрочное и долгосрочное) позволяют апарт-отелям сохранять загрузку на высоком уровне в течение всего года.
Обзор документа
В расчет полной стоимости кредита (ПСК) теперь входят все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит либо выдаст, но на иных условиях. В ПСК будет учитываться максимально возможная сумма расходов заемщика.
Банки при выдаче кредита будут рассчитывать ПСК с дополнительными платежами, которые раньше оставались за скобками (страховки, комиссии от продажи прочих услуг и так далее).
Кредиторы будут обязаны информировать заемщиков об услугах, которые они приобрели вместе с кредитом, и уведомлять о праве отказа от этих услуг в течение 30 дней (ранее — 14 дней).
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Как ЦБ сдерживает рост потребительского и автокредитования
Стоит отметить, что тенденция на сокращение разницы между ПСК и средневзвешенной ставкой в сегменте кредитов наличными наблюдается на фоне стабильно высокого среднего срока кредита — 22–24 месяца (согласно данным ОКБ). Этот показатель соответствует значениям до 2022 года, когда сроки выдаваемых кредитов наличными составляли 20–26 месяцев. По длинным кредитам банки могут постепенно начать закладывать нормализацию денежно-кредитной политики ЦБ, отмечает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. «Кроме того, в январе ставки по кредитам выросли после ужесточения макропруденциальных лимитов (МПЛ) ЦБ. В марте банки могли снижать ставки при наличии свободных лимитов МПЛ»,— добавляет он. Доля заемщиков банков с показателем долговой нагрузки (ПДН) 50–80% не должна была превышать в первом квартале 2024 года 25% от объема предоставленных займов, доля заемщиков с ПДН 80% и более — не должна превышать 5%. Эти требования снижают маржинальность выдаваемых кредитов, признает господин Грицкевич.
И аналитики, и участники рынка уверены, что сегмент апарт-отелей будет увеличивать свою долю. Повышенный интерес к сегменту апарт-отелей с сервисом объясняется преимуществами, которые он предоставляет всем участникам рынка гостиничных услуг: девелопер уменьшает затраты на кредитование за счет поступления средств с продажи юнитов, инвестор приобретает недвижимость с небольшим порогом входа и пассивным доходом на уровне 10% годовых, а оператор получает доход с управления объектом. Для бюджетного туриста этот вариант размещения также является более оптимальным с финансовой точки зрения.
В Петербурге, по-прежнему, есть локации, где спрос опережает предложение. Три апарт-отеля сети Avenir введенные в сервисную эксплуатацию ГК «ПСК» в 2023 году подтверждают тренды и высокий потенциал сегмента. Развивая сеть сервисных апарт – отелей Avenir компания начала строительство пятого апарт-отеля, возводимого у метро «Кировский завод» и будущей «Путиловской», которая, в свою очередь, будет станцией на прямой линии к задуманному вокзалу высокоскоростной линии Петербург— Москва.
Проекты такого рода проекты «к месту и ко времени» будут основой для развития рынка апарт-отелей в Петербурге на ближайшие годы.
Сергей Софронов, коммерческий директор ГК «ПСК»
Полный текст статьи
Проконсультируем, Подберем лучшие варианты